Les contrats 3ème Pilier sont foncièrement différents qu’ils soient souscrits dans une banque ou une assurance. Afin de mieux comprendre les avantages et les inconvénients, notamment la durée du placement, voici comment vous aider à faire votre choix.
Court, moyen ou long terme ?
Vous souhaitez faire fructifier le capital sur le long terme :
Pour vous le placement c’est une histoire de long terme. Cela signifie que vous pouvez mettre de l’argent de côté et ne pas le retirer pendant une période d’au moins 10 ans. Si cela vous convient alors la souscription du troisième pilier par une assurance est favorable. En effet les compagnies d’assurance ont un taux qui est garanti à la signature du contrat. De plus, certains produits offrent des perspectives de hauts rendements tout en ayant une protection du capital et une sécurité élevée.
L’assurance par son capital garanti et ses rendements protégés, vous offre une sécurité supérieure à l’épargne bancaire dont l’intérêt fluctue au gré des taux du marché et dont les solutions dynamiques sont soumises à la hausse comme à la baisse des marchés financiers.
Vous souhaitez placer votre capital sur le court terme :
En assurance, si vous retirez les fonds avant 10 ans d’épargne, vous obtiendrez une somme qui sera en général inférieure (valeur de rachat) à ce que vous avez réellement placé. Raison pour laquelle vous devez privilégier la solution bancaire si vous voulez gagner de l’argent sur une période de moins de 10 ans.
3ème Pilier sécurité ou rendement ?
Le rendement de votre épargne 3ème pilier sera en grande partie déterminé par la manière dont vous souhaitez placer votre épargne et le type de solution 3ème pilier que vous choisirez.
La banque
Les banques proposent uniquement deux types de solutions 3e pilier ; la solution classique et sans risque, mais rémunéré à un taux d’intérêt actuellement très faible. Ou une solution en fonds de placement qui est la plus risquée et la plus exposée aux risques d’une mauvaise performance des marchés ou d’une crise. Principalement, elle se réserve à ceux qui connaissent le fonctionnement de la bourse et du monde économique.
En assurance
Les assurances offrent également les deux solutions proposées par les banques. Toutefois, les assurances proposent un autre type de solution qui est un excellent compromis entre sécurité et rendement. En effet, cette solution également appelée “placement mixte” est à l’heure actuelle la plus intéressante en termes de rendement et de sécurité sur le moyen et le long terme.
Les solutions de placement mixtes sont très intéressantes pour les personnes souhaitant épargner sur une durée de plus de 20 ans. Effectivement, plus la durée sera élevée et plus le rendement sera intéressant. C’est la principale raison pour laquelle un 3e pilier en assurance est avantageux sur le moyen et le long terme.
La flexibilité des versements
La banque
Le principal avantage d’un 3ème pilier souscrit auprès d’une banque est la flexibilité des versements, en effet vous pouvez verser librement le montant sur votre compte et au rythme que vous souhaitez, vous pouvez également faire une pause dans les versements si, par exemple, vous ne touchez plus de revenus pendant une certaine période.
Un 3ème pilier bancaire est donc idéal en début de carrière, quand vos revenus sont encore en devenir et que vos projets peuvent vous amener à retirer votre capital assez tôt. Toutefois, cette solution demande aussi de la motivation et de la discipline puisque vous n’avez aucune obligation de versements.
En assurance
Un 3ème pilier en assurance offre globalement moins de flexibilité de versement que le compte bancaire. En effet, vous définissez une somme que vous allez investir de manière régulière et il sera uniquement possible de modifier ce montant après 3 ans de cotisation. Heureusement la majorités des compagnies d’assurance vous permettront de faire une pause dans le versement des primes, si vous n’avez plus de revenus pendant un certain temps.
{{blog-cta01-3p="/rich-text-component"}}
Vous souhaitez avoir un maximum de sécurité :
En cas d’incapacité de gains :
Les assurances proposent en option un tarif secondaire qui exonère le preneur d’assurance du paiement de la prime en cas d’incapacité de gain. Cela signifie qu’en cas de soucis de santé physique ou mental qui causerait un arrêt de travail, la compagnie paie vos primes à votre place jusqu’à ce que vous soyez rétabli ou jusqu’à la fin du contrat si vous devenez invalide.
Ce n’est pas le cas de la solution bancaire.
En cas de décès :
Avec un 3ème pilier en assurance, en cas de décès, un capital contractuellement fixé est versé aux héritiers. Ce capital est supérieur ou égal à l’épargne déjà accumulée.
Ce n’est pas le cas de l’épargne bancaire. Les héritiers ne toucheront que le capital déjà accumulé et devront également payer des frais de succession.
En étant propriétaire :
Grâce au 3ème pilier en assurance vous pouvez amortir indirectement votre crédit hypothécaire tout en profitant de tous les avantages du 3ème pilier. C’est là que le capital en cas de décès et l’exonération des primes en cas d’incapacité de gains prennent toutes leurs importances. En effet quand un malheur arrive, il est difficile pour les survivants de trouver les moyens d’assumer la dette hypothécaire, ce qui les amène à terme à vendre le bien immobilier.
Avec les deux prestations de l’assurance citées ci-dessus, vous êtes certain que quoi qu’il arrive, la propriété dans laquelle vous vivez restera en votre possession (même invalide) ou celle de votre famille (en cas de décès).
En cas de crise économique :
Si la banque venait à faire faillite celle-ci ne garantirait que CHF 100’000.- des avoirs de votre 3ème pilier. Sachant que la majorité des banques n’ont pas les moyens nécessaires pour rembourser leurs clients à hauteur de CHF 100’000.- , il est fort probable qu’en cas de faillite celle-ci vous verserait une somme bien inférieure à 100’000 francs
A contrario, les avoirs d’un 3ème pilier en assurance sont garantis à 100%. Il est donc impossible de perdre complètement l’argent que vous avez versé sur votre 3ème pilier. Dans tous les cas, les réserves suffisent à couvrir les capitaux et en cas de faillite de la compagnie, la gestion des 3èmes piliers est transférée à une autre compagnie.
{{table-3a-bank-insurance="/rich-text-component"}}
{{table-3a-withdraw-taxes="/rich-text-component"}}
