Comment assurer une retraite confortable, protéger efficacement vos proches, et bénéficier simultanément d'avantages fiscaux significatifs ? La solution réside dans le 3ème pilier en assurance vie. Les assureurs mettent à votre disposition des solutions de prévoyance qui combinent les bénéfices du 3ème pilier, qu'il soit lié (pilier 3a) ou libre (pilier 3b), avec les atouts de l'assurance vie traditionnelle. Intrigué par les possibilités ? Suivez notre article afin de comprendre les avantages de l’assurance vie et comment y souscrire.
Qu'est-ce qu'une assurance-vie ?
L'assurance-vie peut être structurée de deux manières : l'assurance-vie épargne (aussi appelée assurance-vie mixte) et l'assurance purement de risque. L'assurance-vie épargne est un contrat établi entre vous et une compagnie d'assurance, où vous versez des primes régulières pour accumuler un capital. Ce capital est destiné à être remis à vous-même à l'échéance du contrat ou à vos héritiers en cas de décès. Ce type d'assurance vous permet également d'ajouter des couvertures modulables en cas de décès et d'invalidité, offrant ainsi une protection adaptée à vos besoins spécifiques. À l'inverse, certaines assurances-vie se focalisent uniquement sur la couverture des risques liés au décès ou à l'invalidité, sans intégrer de composante épargne, c’est ce qu’on appelle une assurance risque pur (ou assurance décès). Cette forme d'assurance offre une protection ciblée pour ces événements, sans constituer un capital sur le long terme.
Quels sont les différents types d’assurance-vie ?
Les assurances-vie en Suisse se divisent en différentes catégories, chacune répondant à des besoins spécifiques en matière de prévoyance et de protection financière.
Assurance risque pur (ou assurance-décès): Ce type d'assurance est également connu sous le nom d'assurance-décès. Son principe est simple : si l'assuré décède avant la fin du contrat, ses proches ou une personne désignée reçoivent un capital prédéfini à la signature du contrat, garantissant ainsi leur sécurité financière. Si l'assuré survit à la période du contrat, aucun capital n'est versé. Cette forme d'assurance peut inclure une garantie en cas d'incapacité de gain, offrant une rente si l'assuré ne peut plus travailler à cause d'une maladie ou d'un accident.
Assurance vie épargne (assurance-vie mixte): Combinant les avantages de l'assurance risque avec ceux de l'épargne, cette option permet de constituer un capital pour la retraite tout en bénéficiant d'une couverture en cas de décès ou d'invalidité. Ces produits, souvent désignés comme des assurances-vie mixtes, peuvent être souscrits dans le cadre d'une prévoyance liée (Pilier 3a) ou libre (Pilier 3b).
Il existe également les assurances vie liées à des fonds de placement qui offrent la possibilité d'investir une partie ou la totalité des primes dans les marchés financiers, permettant ainsi d’augmenter le rendement, bien que cela induise un risque de perte de capital.
Quel rapport entre l’assurance-vie et le 3ème pilier ?
Lorsque vous souscrivez à un 3ème pilier sous la forme d'un pilier 3a ou pilier 3b, auprès d'une compagnie d'assurance, vous optez essentiellement pour une forme d'assurance-vie. Lorsque vous souscrivez à ce type de 3ème pilier, vous avez le choix entre plusieurs options que vous pouvez intégrer dans votre contrat:
- Épargne pour la prévoyance : Le 3ème pilier en assurance vous permet de constituer une épargne que vous pourrez utiliser lors de votre retraite ou d’autres projets spécifiques. C'est une façon de planifier votre avenir, en vous assurant que vous disposerez de ressources nécessaires pour réaliser avec succès vos projets à votre retraite.
- Assurance décès : Cette composante assure la protection financière de vos proches si vous veniez à décéder.. Elle garantit que votre famille ou les personnes que vous avez désignées recevront un montant prédéterminé, leur offrant une sécurité financière en votre absence.
- Assurance incapacité de gain : Cette assurance est une protection supplémentaire qui vous couvre en cas d'incapacité de travailler, due à une maladie ou un accident. Si vous vous trouvez dans l'impossibilité de gagner votre vie, cette assurance peut vous fournir un revenu de remplacement.
- La rente d'invalidité : Elle garantit une rente versée par l'assurance lorsque l'assuré est reconnu invalide à la suite d'une maladie ou d'un accident, et qu'il ne peut plus exercer son activité professionnelle. Cette rente vise à fournir un revenu de remplacement, contribuant ainsi à la stabilité financière de l'assuré. Elle est déterminée en fonction des termes du contrat d'assurance et du degré d'invalidité, offrant un soutien essentiel pour couvrir les besoins vitaux et les dépenses suite à une l'invalidité.
Il est important de noter que souscrire au 3ème pilier ne signifie pas automatiquement avoir une assurance-vie. Vous pouvez très bien opter pour un compte d'épargne 3ème pilier en banque qui ne comprend pas d'assurance-vie. Néanmoins, le choix entre la banque ou l’assurance dépendra de vos objectifs d’épargne et de votre situation globale.
Pourquoi souscrire une assurance vie ?
Souscrire une assurance vie présente une multitude d'avantages, voici pourquoi souscrire à une assurance vie peut être une décision avantageuse :
Préparation de votre retraite : En investissant dans une assurance vie, vous constituez un capital qui viendra compléter les prestations de votre 1er et 2e pilier, vous permettant ainsi de maintenir votre niveau de vie une fois à la retraite. C'est une étape essentielle pour vous assurer une retraite confortable.
Valorisation de votre épargne : L'assurance vie vous offre un rendement potentiellement supérieur grâce à un taux garanti et la possibilité d'investir dans des fonds de placement. Vous avez ainsi l'opportunité de diversifier votre épargne, maximisant vos gains tout en minimisant les risques.
Protection de vos proches : En cas d'événements imprévus tels qu'un décès ou une incapacité de travail, l'assurance vie garantit un soutien financier et une protection à vous ou à vos proches.
Financement de projets personnels : L'argent accumulé grâce à votre assurance vie reste accessible et peut être utilisé pour réaliser des projets importants, comme l'achat d'une résidence principale, s’expatrier ou encore se lancer en tant qu’indépendant.
Transmission de votre patrimoine : L'assurance vie vous permet de planifier la transmission de votre patrimoine en désignant clairement les bénéficiaires du capital après votre décès, assurant ainsi une succession conforme à vos souhaits.
Avantages fiscaux : En optant pour un 3ème pilier en pilier 3a ou pilier 3b, il est possible de bénéficier de déductions fiscales qui peuvent significativement réduire votre charge d'impôt sur le revenu, vous permettant ainsi d’économiser un maximum en impôts.
Quelles sont les bénéficiaires d’un contrat d’assurance-vie ?
L'assuré, la personne qui établit le contrat d'assurance-vie et qui paie les primes à l'assureur, est distinct du bénéficiaire. Ce dernier est celui qui recevra le capital issu du contrat à la suite du décès de l'assuré. La désignation des bénéficiaires varie en fonction du type de contrat d'assurance-vie que vous choisissez.
Pour un 3ème pilier lié (3a), la loi détermine un ordre de priorité pour les bénéficiaires :
- Le conjoint ou partenaire enregistré
- Les descendants directs ou le concubin (si vous avez vécu avec celui-ci pendant au moins 5 ans de façon ininterrompue)
- Les parents
- Les frères et sœurs
- Les autres héritiers légaux
Veuillez noter qu’il est possible de modifier l’ordre uniquement à partir de la position n°3.
En revanche, avec un 3ème pilier libre (3b), vous avez la liberté de nommer n'importe quelle personne en tant que bénéficiaire. Cela vous offre une flexibilité importante dans la planification de votre succession, vous permettant de prendre des décisions en accord avec vos souhaits personnels et votre situation familiale.
Quand devrais-je souscrire un contrat d’assurance-vie ?
La souscription à un contrat d'assurance-vie est une décision importante qui mérite réflexion, car elle implique des considérations financières et personnelles significatives. Il n'y a pas de moment universel pour prendre cette décision, mais il existe des situations et des étapes de la vie où la souscription à une assurance-vie peut s'avérer particulièrement judicieuse.
1. À l'entrée dans la vie active : Lorsque vous commencez à gagner votre propre revenu, souscrire une assurance-vie est un excellent moyen pour mettre de l’argent de côté pour votre retraite par exemple tout en protégeant vos proches et vous-même.
2. À la fondation d'une famille : Si vous avez des personnes à charge, comme un conjoint, des enfants ou même des parents âgés, l'assurance-vie peut offrir une sécurité financière en cas de décès imprévu, garantissant que vos proches ne se retrouveront pas dans une situation financière difficile si vous veniez à décéder.
3. Lors de l'acquisition de biens importants : Si vous contractez un prêt hypothécaire ou faites un autre grand investissement, une assurance-vie peut servir de filet de sécurité pour s'assurer que vos dettes ne deviendront pas un fardeau pour votre famille si vous n’êtes plus là.
4. Pour la planification successorale : Une assurance-vie peut être un outil stratégique dans la planification de votre succession, permettant de transmettre un capital à vos bénéficiaires de manière fiscalement avantageuse selon la solution choisie.
5. Lorsque vous avez des économies à investir : Certaines polices d'assurance-vie offrent la possibilité d'investir tout en bénéficiant d'une couverture d'assurance, ce qui peut être attrayant pour ceux qui cherchent à faire fructifier leur capital tout en se protégeant.
Conclusion : L'assurance-vie n'est pas seulement une question de protection en cas de décès; c'est aussi un outil de planification financière qui peut répondre à divers besoins à différentes étapes de votre vie. Évaluer vos besoins personnels et financiers vous aidera à déterminer le meilleur moment pour souscrire une police d'assurance-vie.
Pensez également à consulter notre article détaillé sur la fiscalité de l’assurance-vie en cas de succession afin d’en savoir plus sur ce produit de prévoyance.
