3ème pilier : Est-il avantageux d'avoir plusieurs comptes ?
Vous vous demandez si avoir plusieurs comptes de 3ème pilier, cette fameuse pierre angulaire de la prévoyance suisse, est une bonne stratégie ? Vous n'êtes pas seul(e) ! Que vous ayez déjà un 3ème pilier ou que vous fassiez vos premiers pas dans la planification de votre retraite, la question mérite d'être posée. Après tout, il s'agit de votre avenir, et chaque décision compte. Alors regardons ensemble si multiplier les comptes de 3ème pilier est une bonne idée ou une complication inutile.
Il y a-t-il un nombre maximal de 3ème pilier autorisé par la loi ?
En Suisse, aucune loi ne limite le nombre de comptes de 3ème pilier que vous pouvez posséder. Cette flexibilité vous permet d'adopter une approche personnalisée dans la gestion de votre épargne retraite. Toutefois, il est essentiel de comprendre que, malgré l'absence de restriction sur le nombre de comptes, il existe un plafond déductible pour le 3ème pilier 3a lié qui encadre le montant total des versements pouvant être déduits de votre revenu imposable chaque année.
Voici les plafonds actuels pour les versements dans le 3ème pilier 3a :
- Pour les salariés affiliés au 2ème pilier : Le plafond est de CHF 7'056 par an.
- Pour les indépendants non-affiliés à un 2ème pilier : Le plafond monte à CHF 35'280 par an.
Cela signifie que, indépendamment du nombre de comptes de 3ème pilier lié que vous détenez, la somme totale des versements sur ces comptes ne doit pas dépasser les plafonds mentionnés ci-dessus. Par exemple, si vous avez trois comptes de 3ème pilier lié et que vous êtes salarié, la somme totale des contributions à ces comptes ne devrait pas excéder CHF 7'056 par an.
Pourquoi est-il avantageux d’avoir plusieurs 3ème piliers ?
Diversifier votre épargne
L'adage bien connu ne pas mettre tous ses œufs dans le même panier trouve une résonance particulière dans le domaine de l'épargne et de l'investissement, y compris lorsqu'il s'agit du 3ème pilier. En effet, diversifier vos placements en souscrivant à plusieurs comptes de 3ème pilier peut s'avérer être une stratégie judicieuse pour plusieurs raisons.
Tout d'abord, posséder plusieurs comptes de 3ème pilier vous permet de répartir les risques. En investissant votre argent dans différentes sociétés ou institutions financières, vous minimisez les risques associés à la performance d'une seule entité. En cas de contre-performance d'un établissement, votre épargne globale reste protégée grâce à la diversification.
De plus, cette stratégie offre la possibilité d'explorer différents types d'investissements. Vous pourriez, par exemple, choisir d'avoir un compte de 3ème pilier qui garantit votre capital à 100% et offre un taux d'intérêt fixe, assurant ainsi une sécurité et une prévisibilité à une partie de votre épargne. En parallèle, un autre compte pourrait être orienté vers des placements plus risqués mais potentiellement plus rémunérateurs, investissant par exemple dans des fonds de placement ou des actions, permettant ainsi de viser des rendements plus élevés à long terme.
Bénéficier des avantages de la banque et de l’assurance
Avoir plusieurs 3ème piliers vous donne l'opportunité de bénéficier simultanément des avantages offerts par les banques et les assurances, sans avoir à choisir exclusivement l'un ou l'autre. Cette approche vous permet d'accéder au meilleur des deux mondes, optimisant ainsi votre stratégie de prévoyance.
Avantages d'un 3ème pilier en assurance :
Lorsque vous optez pour un 3ème pilier sous forme d'assurance, vous misez sur la sécurité. Les assurances vous offrent un placement stable avec la garantie d'un capital prédéfini à l'échéance du contrat, sans surprises. De plus, les contrats d'assurance incluent souvent des protections supplémentaires, comme une couverture en cas d'invalidité ou de décès, offrant ainsi une grande sécurité pour vous et vos proches. En outre, en cas de faillite de l'assureur, votre capital est protégé à 100%, contrairement aux banques.
Avantages d'un 3ème pilier en banque :
D'un autre côté, choisir un 3ème pilier bancaire vous apporte une flexibilité accrue, notamment en termes de versements. Les frais associés à un pilier bancaire sont généralement inférieurs à ceux d'un 3ème pilier en assurance, rendant cette option économiquement attractive. Un aspect notable est l'absence de valeur de rachat, ce qui peut être un avantage si vous envisagez un retrait anticipé de vos avoirs. Par exemple, pour un projet immobilier, un 3ème pilier bancaire offre une plus grande souplesse et facilite le déblocage des fonds.
Consultez notre article sur les différences entre la banque et l’assurance pour en savoir plus.
Ajustez votre stratégie en fonction des performances et de vos préférences
En plus des avantages de diversification des types d'investissement, détenir plusieurs comptes de 3ème pilier offre une flexibilité supplémentaire dans la gestion de vos versements. Cette flexibilité peut s'avérer particulièrement utile pour adapter votre stratégie d'épargne en fonction de l'évolution de vos préférences ou de la performance de vos placements.
Avec plusieurs comptes de 3ème pilier, vous avez la latitude d'ajuster le montant de vos versements sur chaque compte au fil du temps. Par exemple, si l'un de vos 3ème piliers affiche des performances supérieures ou correspond mieux à vos objectifs ou valeurs personnelles, vous pourriez choisir d'augmenter vos contributions à ce compte spécifique.
Inversement, si un compte ne répond plus à vos attentes, que ce soit en termes de rendement ou de satisfaction par rapport aux services offerts, vous avez la possibilité de réduire vos versements sur ce compte sans pour autant interrompre votre épargne globale. Vous pouvez ainsi rediriger vos fonds vers le ou les comptes qui vous semblent les plus prometteurs ou sécurisés, selon votre appréciation et votre stratégie d'investissement.
Optimiser l’impôt lors du retrait de capital du 3ème pilier 3a
Un des avantages notables de la détention de plusieurs 3ème piliers réside dans l'optimisation fiscale au moment du retrait des fonds. Cette stratégie peut se révéler particulièrement avantageuse lorsqu'il s'agit de minimiser l’impôt sur le retrait en capital du 3ème pilier 3a.
Lorsque vous possédez un unique compte de 3ème pilier 3a, le retrait du capital se fait en une seule fois, entraînant une imposition conséquente sur cette somme globale. En revanche, si vous avez échelonné vos investissements dans plusieurs 3ème piliers, vous avez l'opportunité de retirer ces capitaux à des moments distincts. Cette approche permet de répartir la charge fiscale sur plusieurs années, au lieu de la concentrer en une seule, minimisant l’impôt que vous payez au moment du retrait.
En pratique, pour un 3ème pilier lié 3a, la réglementation vous autorise à retirer les fonds cinq ans avant l'âge légal de la retraite jusqu'à cinq ans après. Cette flexibilité offre une fenêtre d'environ dix ans pour planifier et répartir vos retraits de manière à minimiser l'impact fiscal.
Consulter notre article sur l’imposition du capital au moment du retrait afin d’en savoir plus.
Combien de comptes de 3ème pilier 3a est-il idéal d’ouvrir ?
Déterminer le nombre idéal de comptes de 3ème pilier 3a à ouvrir est une question qui ne trouve pas de réponse unique et définitive, car elle dépend intrinsèquement de votre situation personnelle, de vos objectifs financiers et de vos projets à moyen et long terme.
La décision de posséder deux, trois ou même plus de comptes de 3ème pilier doit être prise en tenant compte de plusieurs facteurs. Notamment, la fiscalité liée aux prestations en capital peut varier significativement d'un canton à l'autre en Suisse. Certains cantons ont également des règles spécifiques concernant le nombre de retraits de capital que vous pouvez effectuer. Il est donc important de se renseigner sur la réglementation et les pratiques en vigueur dans votre canton de résidence avant de planifier vos retraits.
Généralement, commencer avec deux contrats 3ème pilier est une approche avantageuse et sûre. Cette configuration permet de bénéficier des avantages discutés précédemment, tels que la diversification et la planification fiscale, sans sur-optimiser vos 3èmes piliers.
Il est essentiel de souligner que l'ouverture de comptes supplémentaires doit être alignée avec une stratégie globale et ne doit pas être effectuée de manière arbitraire. Chaque compte supplémentaire doit apporter une valeur ajoutée à votre planification financière. Pour déterminer la stratégie la plus adaptée, il est fortement recommandé de consulter un conseiller en prévoyance qui pourra analyser votre situation personnelle et vous orienter vers les choix les plus pertinents pour optimiser vos avantages.
