Cette période de pandémie a changé notre quotidien et notre manière de penser l’avenir. Les périodes de chômage, les changements de vie et les nouvelles orientations professionnelles ont tendance à augmenter. Les liquidités de chacun peuvent varier fortement dans ces périodes de transition. Les adaptations de notre manière de vivre sont essentielles et cela passe par une protection financière accrue.
Dans le choix de notre 3ème pilier, l’importance de la souplesse et des arrangements en période difficile devient un impératif sur des solutions de longue durée.
Voici un petit tour d’horizon des solutions existantes et des possibilités qu’offrent les 3ème pilier modernes.
La suspension de la prime
Grande nouveauté de ces dernières années, les suspensions du paiement des primes, autrefois réservés aux solutions bancaires, existent dans presque tous les établissements d’assurance. Ces solutions sont excellentes sur de courtes durées. Voici ce que le marché propose :
- Suspension totale de 1 an à 4 ans : la prime est stoppée dans son intégralité
- Suspension de la partie épargne de la prime de 1 an à la fin du contrat, vous ne payez que la partie couverte en risque décès et/ou invalidité
- Suspension du paiement de la prime totale pendant 6 mois et réactivation avec paiement de l’arriéré.
Ces possibilités existent la plupart du temps après le paiement de 3 à 5 primes annuelles et bénéficient par moment d’exceptions dans certaines compagnies, comme par exemple lors du Coronavirus où des établissements ont permis la suspension d’office à ceux qui le souhaitaient et peu importe le nombre de primes payées.
La diminution de la prime
A condition de ne pas tomber dans la prime minimale de la compagnie d’assurance ou de la banque, la diminution de la prime est une bonne solution sur du moyen terme.
En effet, les montants indiqués à la retraite et les couvertures (si existantes) diminuent mais le contrat reste actif au prorata de la prime encore payée. La possibilité future de le ré-augmenter existe également à condition, lorsqu’il y’a des couvertures de risque, de passer un questionnaire médical.
Cette diminution doit être évitée les premières années dans les solutions d’assurance. En effet, des établissements font un calcul qui pénalise les avoirs engagés. Cette pénalité s’estompe dans le temps et devient caduque après une période oscillant entre 10 et 20 ans en fonction de la solution choisie.
La libération du paiement de la prime
La solution sur le long terme par excellence. Cela signifie l’arrêt du paiement de la prime et votre capital résiduel qui continue à travailler. Cette solution est définitive et peut-être bénéfique si l’instrument dans lequel votre capital est investi génère encore du bénéfice.
Que se soit en banque ou en assurance, il faut revoir la solution dans son entier, car vous avez la possibilité de transférer votre avoir dans une autre solution ou institution. Certains établissements obligent d’ailleurs ce transfert.
Toutes les conditions vues précédemment prennent de l’importance dans votre choix. C’est pour cela qu’il est important de bien réfléchir à votre situation et de vous faire conseiller par un organisme neutre et objectif.
